Que los dos años que llevamos de pandemia están pasando factura a todos los niveles a la sociedad global es una verdad a gritos que parece no admitir duda. Todos los sectores se han visto afectados por esta circunstancia: la cadena de suministro, la energía, el mercado laboral... Sin embargo, parece ser menos conocida la silenciosa y transformadora crisis que se está gestando desde hace meses en el mundo del seguro.
Un cambio propiciado también por la catástrofe sanitaria.
Para profundizar en este nuevo paradigma y saber cómo nos afecta como clientes, hemos acudido al reciente análisis de Willis Towers Watson, donde la importante consultorase hace eco de cómo se está generalizando un aumento en los precios que afecta a todo tipo de riesgos y un endurecimiento cada vez mayor en las coberturas. Otra consecuencia es el crecimiento de exclusiones, muchas de ellas relacionadas con la Covid-19 y Cyberiesgos.
Veamos cuáles son los puntos clave de sus conclusiones
Importante subida de precios
Se constata una subida de precios en todo tipo de riesgos, pero de manera más acentuada en aquellos relacionados con la alimentación, la energía, residuos y reciclaje automoción y riesgos con exposición catastrófica.
¿En qué nos afecta?
Esto se traduce en que, si estás pensando en contratar una póliza relacionada con el transporte, es probable que te salga entre un 10% y un 40% más cara. Las relacionadas con la energía podrían costarte entre un 5% y un 30% más. Una de daños materiales se incrementaría entre un 15% y 25%...y así sucesivamente.
Crecen las exclusiones por la Covid-19 y Cyberriesgos
Muchas compañías han anunciado la inclusión de manera generalizada de exclusiones específicas por Covid-19 en varias líneas de negocio, entre ellas D&O.
Ante las consecuencias de la pandemia de la COVID-19, una de las previsiones más preocupantes es el progresivo grado de insolvencia que afectará a la mayor parte de los países del mundo. Esta circunstancia plantea nuevos riesgos de responsabilidad para los administradores y directivos (D&O, por sus siglas en inglés), agravando los que ya existían, y generando un riesgo sistémico para las aseguradoras de difícil solución.
¿A qué se debe este aumento del riesgo entre administradores y directivos?
Se prevé que debido a la crisis sanitaria los consejos de administración de muchas organizaciones se van a ver inmersos en una oleada de reclamaciones en las que se audite su responsabilidad en la toma de decisiones en áreas como: seguridad de los empleados, malos resultados empresariales, pérdida de valor para los accionistas, caídas de las ventas... En general, aquellos ámbitos a los que se pueda achacar fallos en la gestión.
Todo ello debido a las especiales circunstancias en las que hemos vivido estos dos últimos años: desplome de la actividad económica, rotura de la cadena de suministros, distorsiones entre la oferta y demanda, es decir, la peor recesión desde la segunda guerra mundial, en palabras del Banco Mundial.
Por otro lado, también se ha visto afectado el ámbito de los Cyberriesgos, principalmente en las pólizas de Responsabilidad Civil y Daños Materiales. Una de las razones la encontramos en el auge del teletrabajo. Debido a este nuevo modelo, ha habido un aumento en la actividad de phishing y hacking, que ha causado ataques cibernéticos con reclamaciones superiores a los 10.000 millones de dólares.
Las aseguradoras, por consecuencia, no encuentran rentabilidad en esta línea y recurren cada vez más a la utilización de cuadros de coaseguros y al reaseguro facultativo para limitar y compartir el coste de estos siniestros.
¿Un futuro esperanzador?
Al parecer, la subida en las tasas no aumentará eternamente. De hecho, ya existen signos de moderación en el mercado, una moderación que se considera bien establecida, siempre y cuando no exista ningún otro factor catastrófico en el horizonte.
En cualquier caso, en CLOSASEGUROS estaremos pendientes del próximo informe para poder analizarlo e informaros de primera mano. Y recuerda que puedes contactar con nosotros para resolver cualquier duda. ¿Aún no conoces a nuestro equipo? ¡Llámanos!
Si estás leyendo estas líneas es bastante probable que pertenezcas al club de los autónomos o estés pensando en sumarte a él. ¿Sabías que aproximadamente el 90% del tejido empresarial en nuestro país depende de los trabajadores por cuenta propia?
En este artículo vamos a ver algunos datos importantes sobre este colectivo y la protección que necesitas si perteneces a él.
¿Cuántos autónomos hay en España?
Según el Ministerio de Trabajo y Economía Social A 31 de marzo de 2020 había 1.979.863 personas trabajadoras por cuenta propia, el 19,1% de ellas tiene asalariados a su cargo.
Es tan relevante el peso de los autónomos y micro pymes que si nos fijamos en los datos del Ministerio de Industria, comercio y turismo, estos nos informan de que el tejido empresarial español lo forman principalmente las microempresas: las empresas españolas, incluyendo autónomos, tienen de media una plantilla de 4,5 empleados.
España vive de los autónomos y las microempresas, muy lejos todos del IBEX 35 y los grandes titulares de los medios de comunicación: un pequeño negocio hostelero familiar, una peluquería, la asesoría que te lleva los trámites con la administración o el abogado que resuelve cualquiera de tus dudas legales.
Los autónomos en tiempos de pandemia
Cuando uno se pasea por las cifras que ha dejado la crisis provocada por la pandemia del SARS-CoV-2 comienza a tener escalofríos: según datos elaborados por la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos-ATA el 66,1% de los trabajadores por cuenta propia afirma estar aún lejos de la recuperación de su actividad y volver a una situación previa a la pandemia.
Sin lugar a dudas, estamos viviendo tiempos extraños en los que no nos vendría nada un poquito de seguridad.
Y precisamente para eso, para generar un ambiente de trabajo seguro y perspectivas de tranquilidad en tu actividad, desde CLOSASEGUROS te contamos cuáles son los seguros obligatorios con los que debes contar como autónomo y los que, no siendo obligatorios, te recomendamos:
Seguros obligatorios si eres autónomo
¿Sabías que es obligatorio contratar un seguro de Responsabilidad Civil si tienes un local abierto al público?
Además de los profesionales con un local, este seguro es especialmente importante cuando hablamos de profesiones que, por la responsabilidad que conllevan, también podrían generar daños a terceras personas, como, por ejemplo: abogados, asesores y consultores financieros, administradores de concursales, o profesionales sanitarios del ámbito privado, por nombrar varios.
Este seguro cubre cualquier daño que se cause a un tercero y puede incluir: fianzas, costes judiciales y derivados, la defensa personal y reclamación de daños, defensa ante la inspección del trabajo, entre otros servicios, siempre dependiendo de tu actividad.
Además, el seguro de Responsabilidad Civil es obligatorio en caso de trabajar en el sector de la sanidad, actividades recreativas o transporte público.
Con este seguro estarás cubierto por los daños causados a terceras personas durante el ejercicio de tu actividad. Por ejemplo, si alguien sufre un accidente en tu local y necesita asistencia sanitaria, tu seguro cubrirá la asistencia.
Esta protección podría marcar la diferencia entre resistir ante una coyuntura complicada o responder con tu patrimonio ante posibles reclamaciones y perder tu solvencia.
- Seguro de accidentes para trabajadores o seguro de convenio
Si eres autónomo y tienes personal contratado es muy probable que tengas que contratar un seguro que los cubra, pues muchas actividades que no nos parecen de riesgo, en realidad están calificadas como tal: por ejemplo, los hosteleros, los transportistas o los mecánicos.
Para saber el tipo de seguro que necesitan tus trabajadores, lo mejor es tener a mano el convenio colectivo de tu empresa y estudiar las necesidades que pueden aparecer en el caso de que ocurriera un accidente laboral en tu sector.
Sabemos que este seguro es obligatorio para todo el mundo, pero este tipo de pólizas hay que estudiarlas con detenimiento cuando mantienes una pequeña flota de vehículos.
Seguros que te recomendamos
Dice la sabiduría popular que son los autónomos los que gozan de mejor salud. Lo cierto es que son ejemplo de resiliencia para los demás: enferman igual, pero causan baja “in extremis”. Aún así esto se puede evitar; en el caso de que no puedas realizar tu actividad a causa de una baja laboral por enfermedad o accidente, podrías contar con un seguro que te protege de la pérdida de ingresos disponiendo de un apoyo en forma de prestación económica. ¿Te imaginas poder cobrar un subsidio diario durante el periodo de tu convalecencia?
Un seguro de salud te puede cubrir circunstancias como determinados diagnósticos, segundas opiniones, hospitalización, urgencias, asistencia nacional e internacional, etc.
Existen varias modalidades: cuadro médico, copagos y reembolso. Con un seguro de salud podrás tener una completa atención médica privada personalizada, sin listas de espera.
Por ejemplo, en CLOSASEGUROS podrás elegir entre más de 34.000 Profesionales y 700 Hospitales y centros médicos concertados a nivel nacional.
Un seguro de este tipo concentra varios tipos de coberturas como incendios, robos, accidentes, e incluso daños que tengan que repararse a un tercero (Responsabilidad Civil). Todo en una misma póliza.
En CLOSASEGUROS estaremos encantados de brindarte el mejor asesoramiento ¡siempre totalmente personalizado! Trabajamos con las mejores compañías de seguros y hemos conseguido el mejor equipo de profesionales posible. ¡Ven a conocernos!
Con el objetivo de reactivar el turismo y evitar el caos normativo al que tuvieron que enfrentarse los viajeros el año pasado, el Parlamento Europeo ha dado luz verde al pase sanitario o pasaporte COVID,que puede solicitarse desde el 1 de julio. El certificado en cuestión facilitará a los turistas que puedan trasladarse de un país europeo a otro sin necesidad de aportar información extra, como pruebas adicionales o tener que cumplir cuarentenas en su lugar de destino.
El documento, anteriormente denominado Certificado Digital Verde, se puede obtener de forma gratuita y tiene validez en los 27 Estados miembros de la Unión Europea (UE), además de en los países pertenecientes al Espacio Económico Europeo (Islandia, Liechtenstein y Noruega), así como en Suiza. En cuanto a nuestros datos personales, en todo momento se garantizará la privacidad y la protección de los mismos.
Formatos disponibles del certificado y vías para obtenerlo
Dicho pasaporte se podrá obtener en formato digital (podremos llevarlo en nuestro móvil) o bien, impreso en papel. En ambas modalidades se incluirá un código QR que, una vez escaneado, aportará información sobre nuestra situación sanitaria respecto al coronavirus. En concreto, proporcionará los siguientes datos: si estamos vacunados, si hemos obtenido una PCR negativa en las últimas 48/72 horas o bien, si presentamos anticuerpos por haberlo superado anteriormente.
La forma de obtenerlo es muy sencilla. Generalmente, son las comunidades autónomas las encargadas de emitir estos certificados, pero también se puede solicitar a través de la sede electrónica del Ministerio de Sanidad. Tenemos varias formas para acceder, podemos hacerlo usando el certificado digital al que accedemos con un lector de DNI o con el sistema Cl@ve, siempre y cuando tengamos activada la clave permanente. Una vez accedamos, nos lo podremos descargar fácilmente.
Aunque medidas como el pasaporte COVID nos ayudarán a viajar con más seguridad en este segundo verano de pandemia, debemos tener presente que disponer de este pase no evitará que tengamos que cumplir requisitos adicionales en cada país. Tampoco será una condición indispensable para viajar ni sustituirá al pasaporte real o a otras formas de identificación habituales en función del destino al cual vayamos.
Mayor interés por los seguros de viaje
Sin duda, actualmente, necesitamos viajar con más garantías. Por eso, al mismo tiempo que ha entrado en funcionamiento este certificado, también se ha producido un incremento considerable en la contratación de seguros de viaje. La mayoría estamos más concienciados con la necesidad de contar con este tipo de pólizas. Además, como era de esperar, se ha disparado el interés por las pólizas que incluyen la denominada cobertura COVID-19 que incorpora gastos médicos y de cancelación en caso de contagio por coronavirus.
En concreto, en cuanto a la asistencia médica suele incluirse la hospitalización, las pruebas PCR que prescriba un médico, así como la prolongación de la estancia en el hotel en caso de que debamos guardar cuarentena por presentar síntomas o porque nos lo impongan por ser contacto estrecho de un positivo. También, se incluyen los gastos de cancelación en el supuesto que el viajero se contagie de coronavirus antes de iniciar el viaje y tenga que cancelar sus vacaciones.
Pero no son las únicas coberturas. En caso de ser necesario, nuestra póliza se haría cargo del regreso anticipado por hospitalización o fallecimiento de un familiar por coronavirus. Además, en general, también se da cobertura a la pérdida de servicios contratados si nos hemos infectado.
Como vemos, actualmente la mayoría de aseguradoras se han adaptado a la nueva normalidad, cambiando el condicionado de sus pólizas para incluir este riesgo. En CLOSASEGUROS disponemos del seguro de viaje más completo con cobertura frente al COVID-19, para que podáis disfrutar de vuestras vacaciones sin preocupaciones. Este verano, antes de traspasar las fronteras o en viajes nacionales, merece la pena que vayáis bien protegidos. En caso de dudas, estamos a vuestra disposición para asesoraros e indicaros cuáles son las garantías que más os convienen.
Estos seguros mantienen un crecimiento continúo durante la pandemia
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