Para entender el contexto actual del mercado asegurador respecto a la cobertura de riesgos industriales, es importante entender la situación del mercado español industrial, tanto a nivel normativo y a nivel privado, y este último como compara con el resto de los países occidentales.

Lo primero, para entender porque el mercado asegurador español tiende a moverse de forma similar, aunque lo componen muchas compañías aseguradoras, hemos de entender que en los riesgos industriales el papel del reaseguro toma cada vez más relevancia y en un mercado donde el reaseguro está muy concentrado y con una exposición muy homogénea en diferentes geografías internacionales, los estándares y condiciones aseguradoras en un mercado concreto, como es el caso del español, siempre serán muy similares y vendrán altamente marcadas por las limitaciones que el reaseguro imponga.

La primera frase con los clientes cuando se preguntan sobre las medidas de prevención contra incendios (en adelante PCIs) es: "Cumplimos con la normativa vigente". Esto es un escenario que nos encontramos muy recurrentemente y hay que aclarar.

Porque cuando hablamos de cobertura aseguradora y medidas PCIs la normativa en España no es garante de estar cumpliendo los requerimientos aseguradores mínimos. Aquí hay dos puntos relevantes:

1.         La normativa actual en este aspecto está muy desactualizada y no se ha reformado dese hace años.

2.         La normativa está pensada principalmente para evitar daños a las personas y no al patrimonio empresarial.

Este segundo punto, tiene alta relevancia, ya que las compañías aseguradoras, a parte de cubrir potenciales daños a las personas, su función principal es proteger el daño patrimonial. En caso de una instalación industrial, la perdida de dicho activo productivo para la empresa, como por ejemplo a causa de un incendio.

Un ejemplo muy fácil de entender respecto a la divergencia de motivación entre las normas y la realidad empresarial se ve en la intervención de los bomberos cuando hay un incendio en una nave industrial. En una intervención de estos, si ya se ha asegurado que no hay peligro sobre personas (trabajadores), su único cometido será contener el incendio y que no se propague a otras naves y/o colindantes. Este proceder va en contra de los intereses patrimoniales del empresario afectado, y por ende de la compañía aseguradora, cuyo objetivo es minimizar al máximo el daño a las instalaciones, aplacando el incendio cuanto antes y de la forma más contundente posible.

Así pues, cuando a una compañía aseguradora se le plantea quedarse con el riesgo de pérdida patrimonial de los activos industriales en caso de siniestro, lo que nos va a requerir son unas medidas de PCIs que permitan mitigar al máximo los daños sobre las instalaciones en caso de siniestro.

Por último, creo que es importante analizar donde está de forma genérica el parque de empresas industriales españolas en cuanto a medidas de PCI. Es importante mencionar que dicho parque de empresas se compone mayoritariamente por PYMES, que suelen tener una capacidad menor de inversión en CAPEX que las grandes empresas. Lo anterior unido a una laxitud en las condiciones de PCIs solicitadas por las compañías aseguradoras de forma histórica en España, nos lleva al estado actual, donde nos encontramos con muchas instalaciones que carecen de unas medidas adecuadas.

Todo lo anterior, juntado con un incremento considerable de las pérdidas del sector asegurador a nivel global y que en España el segmento de seguros industriales ha visto incrementado los siniestros de impacto relevante, nos ha llevado a un endurecimiento sin precedentes de las condiciones aseguradoras y de los requisitos mínimos en PCIs para la industria española.

Desde nuestro punto de vista, no se trata de un hecho coyuntural sino de una tendencia estructural, para poner el estándar de las medidas PCIs en España a nivel de países con un desarrollo industrial superior como Alemania, Francia o países del norte de europa, cuyas empresas en general, tienen mejores medidas de PCIs que el sector español.

Tanto los empresarios como los directivos van a tener que afrontar solicitudes de mejoras en sus instalaciones a nivel de PCIs de forma recurrente en los próximos años si quieren seguir manteniendo una cobertura aseguradora.

Alejandro Closa

Director