En nuestro papel como corredores de seguros, siempre estamos buscando la mejor manera de ayudar a nuestros clientes a proteger sus negocios. Una de las mayores preocupaciones que tienen los dueños de un negocio es cómo protegerse en caso de un incendio. Es el caso de Marc, un cliente que se puso en contacto con nosotros para conocer mejor el tipo de coberturas que le podían ayudar a proteger su negocio. A continuación, expongo algunas de las preguntas que me hizo para saber cómo proteger a su empresa frente a un incendio.
¿Cómo puedo cubrir los costes de daños al contenido y edificio?
La cobertura de estos daños cubre los costes de reparación o reemplazo de equipos. Es decir, la maquinaria y edificios que puedan haber sufrido daño en caso de un incendio. Es una cobertura especialmente importante, ya que los daños causados por un fuego pueden ser muy costosos y la tarea de reparación compleja. Se considera una cobertura básica para protegerte frente estos incidentes.
¿Puede compensarse la pérdida de beneficio durante el tiempo que el negocio no pueda operar?
Si un incendio provoca que tu empresa tenga que cerrar temporalmente, esta cobertura puede ayudarte a compensar las pérdidas de ingresos y gastos operativos durante el tiempo que dure el cierre. Es una cobertura de gran utilidad, sobre todo para aquellos negocios que dependan de sus ingresos diarios para mantenerse a flote.
¿Qué ocurre con la responsabilidad civil de mi empresa si el fuego daña a terceros?
Existen coberturas que te ayudan a pagar los costes legales y las indemnizaciones correspondientes que pudieran reclamar terceros afectados, como por ejemplo clientes y proveedores. Esto puede ser importante si tu empresa está en contacto directo con el público o tiene proveedores que trabajan dentro de tus instalaciones.
¿Existen especialistas que puedan hacerse cargo de los costes de la investigación del incendio?
Está la posibilidad de contar con una cobertura de honorarios profesionales en caso de que decidas contratar a un abogado o a un experto en incendios para ayudar en la investigación. Si tienes sospechas sobre la causa del incendio o la investigación no te parece clara, este tipo de coberturas pueden ser muy eficaces, ya que permiten obtener una mayor información de lo sucedido.
¿Puedo contratar una póliza de incendios parecida a la que tiene la empresa de mi amigo que está pegada a mi negocio?
Es importante recordar que cada empresa es única y que las coberturas adecuadas pueden variar según el tipo de negocio y su ubicación. Por lo tanto, es fundamental analizar cada caso de manera individual para determinar las coberturas adecuadas. También es vital tener en cuenta que las coberturas varían según la compañía de seguros y que siempre es recomendable revisar detenidamente la oferta disponible en el mercado.
Para finalizar, le dije a Marc que además de contar con la cobertura adecuada, es muy importante que mantenga sus sistemas de prevención de incendios actualizados y se asegure de tener planes de emergencia claros para minimizar los daños en caso de un incendio. Al tomar las medidas de precaución necesarias y tener la cobertura adecuada, las empresas pueden protegerse y estar preparadas ante un incendio. Como corredores de seguros, estamos aquí para ayudarte a tomar decisiones informadas y proteger tus negocios. Ponte en contacto como hizo Marc a través de CLOSASEGUROS para que podamos ayudarte a decidir qué tipo de coberturas específicas necesita tu empresa.
Elena Closa
Ejecutiva de Cuentas
¿Eres un empresario que se preocupa por cumplir con las nuevas regulaciones en materia de denuncias internas y protección de informantes en tu empresa? Si es así, tenemos noticias para ti.
El pasado 13 de marzo, entró en vigor la Ley 2/2023, de 20 de febrero, reguladora de la protección de las personas que informen sobre infracciones normativas y de lucha contra la corrupción en España. Esta nueva ley, que regula los canales de denuncias en el país, establece la obligación de las empresas de implementar o adaptar sus Sistemas Internos de Información (anteriormente denominados canales de denuncia) a la nueva regulación.
¿A quién afecta la nueva normativa?
Deben cumplir con la nueva normativa todas las empresas privadas con más de 50 trabajadores, incluyendo aquellas que estén domiciliadas en el extranjero, pero operen en España, así como todas las entidades del sector público y cualquier otra entidad que haya implementado un canal de denuncia o información.
¿Qué debe tener un Sistema Interno de Información?
Uno de los requisitos más importantes es el nombramiento de un responsable del Sistema Interno de Información, quien será el encargado de gestionar el sistema y de asegurarse de que se cumplan los protocolos establecidos para su funcionamiento. Además, se requiere el desarrollo de un protocolo de funcionamiento del sistema, el cual debe establecer los procedimientos y las pautas que deben seguirse para garantizar la eficacia del sistema y la protección de los denunciantes.
Por consiguiente, es necesario garantizar la confidencialidad y los accesos no autorizados al Sistema Interno de Información, con el fin de proteger la identidad de los denunciantes y evitar posibles represalias. Por último, es importante documentar todas las comunicaciones de información (denuncias), a fin de tener un registro completo y detallado de cada una de las denuncias recibidas y poder garantizar su correcto tratamiento.
¿Hay fecha límite para implementar los cambios?
La ley establece que las empresas disponen de tres meses desde su entrada en vigor para adaptar sus sistemas a la nueva regulación o proceder a su implementación. Las empresas con menos de 249 trabajadores tienen hasta el 1 de diciembre de 2023 para adaptarse.
¿Qué ocurre si mi empresa no se adapta?
La nueva normativa también regula infracciones y sanciones relevantes en casos de incumplimiento de las previsiones previstas en su cuerpo normativo, con multas que pueden alcanzar hasta un millón de euros. Asimismo, se ha autorizado la creación de la Autoridad Independiente de Protección del Informante, como ente de derecho público de ámbito estatal, que gestionará un Sistema de Información externo y tramitará los procedimientos sancionadores por incumplimiento de las disposiciones de la ley.
En definitiva, la nueva ley traerá importantes cambios que afectarán a la protección y seguridad de tu negocio. Como correduría de seguros, te recomendamos que te asesores con un profesional para que tu empresa esté adecuadamente protegida. No arriesgues tu negocio ni tu patrimonio. Ponte en contacto en CLOSASEGUROS hoy mismo para obtener más información sobre cómo podemos ayudarte a fortalecer tu negocio de acuerdo con esta nueva ley.
Alejandro Closa
Director
El otro día recibí la llamada de Esteban, un cliente que iba a empezar un negocio de venta online. Su empresa, que se dedica a la producción y distribución de productos para el cuidado de la piel, iba a empezar a operar en internet por Europa y no solo en los locales que tiene distribuidos por España.
Su mayor preocupación era la protección de datos en las operaciones que iba a realizar. Sabía que la información en este tipo de ventas es confidencial y sensible, ya que tenía le experiencia previa de haber tratado con datos personales en las tiendas. Sin embargo, al contrario que en los establecimientos físicos, se sentía vulnerable frente a los ciberataques y a la violación de datos que pudiera sufrir su sistema informático. Si entraban a robar en una tienda, era para llevarse productos o dinero, pero no datos. La nueva realidad digital le confundía: hoy en día el producto de mayor valor en los delitos de robo informático son los datos.
Le expliqué que, precisamente para sentirse cómodo y tranquilo en operaciones online, la contratación de seguros de protección de datos es una medida de seguridad muy importante. Un hacker que logra acceder al sistema y vulnerarlo afecta a muchos agentes involucrados en la operación. En primer lugar, le dije, los clientes afectados estarán en riesgo de fraude y los daños ocasionados serán reclamados. En segundo lugar, tu empresa se enfrentará, no solo a una gran cantidad de reclamaciones, sino también a demandas legales.
Enfrentarse a estos costes sin un seguro de protección de datos es un precio muy alto para el riesgo que hoy en día suponen las operaciones por internet. Sin embargo, le dije para tranquilizar a mi cliente, con un seguro de protección de datos su empresa sí estaría cubierta para los costes relacionados con el rescate de datos, la notificación a los afectados, la investigación del incidente o cualquier demanda legal que pudiese ser interpuesta.
Esteban no tardó demasiado en darse cuenta de lo útil que iba a ser contar con una póliza así para su proyecto de venta online. Además, dijo que no solo era un tema de tranquilidad y gestión de su empresa, sino también de responsabilidad. Los seguros de protección de datos también demuestran a nuestros clientes y empleados que la empresa se preocupa por la seguridad de sus datos y de que toma medidas proactivas para protegerlos.
Sin lugar a dudas Esteban estaba en lo correcto. Lo más importante de los seguros de protección de datos es que fortalecen la relación con nuestros clientes al aportarles una mayor seguridad y confianza al relacionarse con nosotros.
Si deseas obtener más información sobre cómo un seguro de protección de datos puede ayudar a tu empresa, no dudes en ponerte en contacto con nosotros en CLOSASEGUROS. ¡Estaremos encantados de ayudarte!
Elena Closa
Ejecutiva de Cuentas
Los seguros de crédito son herramientas que protegen a las empresas frente a riesgos comerciales, costes e inconvenientes derivados del impago. Hoy en día, las situaciones de impago son muy comunes en cualquier tipo de operación comercial. Gracias a este tipo de cobertura, muchas empresas son capaces de situarse en una posición más sólida para competir en el mercado.
¿Quieres saber cómo funcionan los seguros de crédito y cuáles son las ventajas de sus coberturas? Quédate leyendo y conocerás mejor qué son y cómo pueden ayudar a tu empresa.
Los seguros de crédito son siempre necesarios y más en tiempos de crisis.
El seguro de crédito es importante para cualquier empresa que venda a crédito a otras empresas, ya que cualquier incumplimiento por parte de este tipo de clientes, puede transformarse en problemas de flujo de caja y de estabilidad financiera.
Este tema cobra importancia especial bajo el contexto actual, donde muchos sectores vienen resentidos por la reciente pandemia mundial, la crisis de abastecimiento en algunos sectores y la inestabilidad geopolítica de algunos países europeos.
Su funcionamiento protege a tu empresa en caso de impago.
Básicamente, una empresa que desea protegerse de los riesgos de impago contrata una póliza de crédito y paga una prima anual. La aseguradora se encarga de evaluar el riesgo de impago de los clientes de la empresa y, en caso de impago, la compañía aseguradora ejerce acciones de recobro por vía amistosa y, posteriormente, por vía legal. En caso de no poder recobrar, la empresa recibirá una indemnización por parte de la aseguradora.
La póliza de crédito también suele incluir servicios adicionales, como la asesoría en la gestión de crédito, el seguimiento y monitoreo de los clientes y la información sobre los mercados y las condiciones económicas.
Los seguros de crédito cubren una serie de eventos y tienen límites.
Las compañías varían en cuanto a las coberturas que pueden ofrecerte, pero dentro de este ramo podemos ver las siguientes:
Dependiendo de la compañía aseguradora, los impagados están cubiertos entre un 85% y un 90%.
Los impagados de menos de cierto monto (hasta 500€ - 1000€, dependiendo de la empresa) no tienen cobertura, ya que los costos de gestión son muy altos en relación al beneficio de recuperar un impagado de bajo importe. La póliza indemniza un máximo anual de 25-30 veces la prima pagada por año.
Contar con tu correduría de seguros en la gestión de la compañía aseguradora puede ahorrarte mucho tiempo en trámites.
Estas son las formas en las que tu correduría de seguros puede ayudarte:
Consejos para aquellas empresas que no tienen seguro de crédito.
Para aquellas entidades que carecen de este tipo de seguro hay múltiples ventajas:
Para las empresas que ya tienen un seguro de crédito.
También mejoran la actividad de aquellas que cuentan con él:
Los seguros de crédito son una herramienta que tu empresa necesita para desarrollar su actividad comercial. Queda claro que son muy útiles para competir en el mercado y protegernos de los impagos. En CLOSASEGUROS estamos a tu disposición para resolver cualquier duda en referencia a los seguros de crédito para tu empresa. Ponte en contacto con nosotros y te aclararemos en qué pueden ayudarte.
Alejandro Moreno
Ejecutivo de Cuentas - Seguros de Crédito
Hoy en día, las empresas están sometidas a constantes cambios. En CLOSASEGUROS lo sabemos y nos gusta acompañarte en tu trayectoria empresarial ayudándote a realizar un control anual de las pólizas que tengas contratadas, actualizando capitales, revisando coberturas y ajustándolas a las necesidades reales de cada momento.
La revisión de una póliza es fundamental para que en caso de siniestro te paguen el 100% de los daños. En función del tipo de contrato que tengas, deberás revisar los capitales para evitar que se queden desfasados con el paso del tiempo, así como actualizar los conceptos de regularización que consten en nuestra póliza.
Muchos empresarios como Francisco, cliente desde hace décadas, cuentan con este tipo de seguros y revisan sus cuentas anualmente. Sin embargo, aún hay preguntas que pueden resultar útiles de contestar. Estas son algunas de las que Francisco, que tiene un negocio distribución de electrónica, nos hizo en relación a estas pólizas de empresa.
¿Qué es la regularización de una póliza de Seguros? ¿Qué son las Cláusulas de Regularización?
Cuando contratas una póliza de empresa hay conceptos como el volumen de facturación, el número de trabajadores o los gastos fijos, entre otros, que varían de un año a otro. Es por ello que cuando se emite una póliza, se hace con un valor estimado para esa anualidad. Se hace así porque todavía no se sabe cómo irá el año, qué vamos a facturar, qué gastos habrá o con cuantos empleados vamos a terminar el ejercicio. Posteriormente, cuando llegue el vencimiento de esta póliza, estarás obligado a regularizar la anualidad pasada con los datos reales que, ahora sí, tendrás. Por ejemplo, si al inicio en póliza constaba una facturación estimada de 100, y cierras la facturación con 150, la compañía te emitirá un recibo por la diferencia.
Siempre que regularices una anualidad y ocurra un siniestro, será abonado el 100% de los daños. Sin embargo, si incumples lo pactado y no regularizas, incurrirás en lo que se llama "reglas proporcionales" o "reglas de equidad", que evitarán el cobro de todo el importe estimado.
¿Qué ocurre cuando no se revisan los capitales asegurados y no se ajustan a la realidad?
Al igual que en las regularizaciones, si en caso de siniestro el capital contratado resulta ser más bajo que el capital real, se podría dar el caso de tener un infraseguro. Esto quiere decir que la compañía nos aplicará una regla proporcional: pagará el siniestro en la misma proporción en la que nosotros hemos asegurado nuestros capitales.
Esta regla proporcional se da cuando, por ejemplo, aseguramos por un valor inferior al real. Imagina que tu negocio se inunda y habías asegurado tan solo el 50% del valor de los bienes que hay en su interior con una póliza que cubre hasta 5.000€. Si este siniestro arruina las instalaciones y los daños causados se tasan en 4.000€, la empresa aseguradora no te pagará todo. En estos caso, un perito verificará el valor de la empresa y se percatará de que solo has asegurado la mitad del valor de tus bienes, por lo que la indemnización será proporcional a este porcentaje. Es decir, en este caso te pagaría 2.000€, el 50% del coste de los daños, puesto que es el mismo porcentaje que tenías asegurado en la empresa.
Si Francisco hubiera asegurado el 100% de los bienes de su empresa, habría cobrado el 100% de los daños, por ello es tan importante mantener los capitales actualizados, asegurar lo que realmente tienes y confiar en un asesoramiento profesional.
Como ves, es posible estar cubierto ante los daños materiales que puede causar un siniestro. Es recomendable revisar las pólizas de tu empresa de manera anual y en CLOSASEGUROS estamos a tu disposición como mediadores para ayudarte a mantener una relación actualizada y profesional con tu aseguradora. Ponte en contacto con nosotros y resolveremos cualquier duda que puedas tener sobre la revisión de pólizas en tu empresa.
Sandra Tena
Ejecutiva de Cuentas
¡Hola a tod@s! Es un gusto compartir con vosotros un poco más acerca de mí en este espacio.
¿Quién eres, de dónde vienes?
Soy Montse, tengo 49 años, nací y vivo en Barcelona. Toda mi vida he trabajado en el sector de los seguros.
¿Qué te encanta hacer cuando no estás trabajando? ¿Cuáles son tus aficiones?
Soy muy celosa de mi tiempo libre y disfruto del que tengo, no me hace falta mucho para ello. Me gusta estar con amigos y disfrutar de pasar un rato a solas con mis actividades preferidas, sobre todo el arte, que me encanta. Practico art doodling y otras actividades de artesanía.
¿En qué departamento trabajas y cuánto tiempo llevas en CLOSASEGUROS?
Llevo 17 años en CLOSASEGUROS tramitando siniestros. Tengo la suerte de que mi trabajo me encanta, es como un reto diario. Obtengo una gran satisfacción cuando un consigo que un siniestro salga bien y siento que se ha resuelto un problema. Hay momentos especiales, como cuando un cliente te agradece el trabajo aún a pesar de haber tenido un siniestro.
¿Qué es lo que más te gusta de tu trabajo?
Estoy muy satisfecha con disfrutar del día a día y estar siempre feliz en el trabajo. Me encanta el ambiente y conectar con la gente.
Una frase que te inspire o con la que te sientas identificado/a
"Aquí y ahora". Estas tres palabras me han ayudado mucho en mi vida y considero que esencial, solo existe el presente.
¿A quién recomiendas?
Recomiendo a mi compañero Juan Carlos.
Montse Manuel
Técnica de Siniestros
¿Alguna vez ha ocurrido un desastre que haya hecho pender de un hilo tu negocio?
Este fue el caso de Pedro, uno de nuestros clientes. Pedro tiene una empresa especializada en la comercialización de tejidos técnicos como soporte para la impresión digital en gran formato. Además, su empresa también se dedica a la comercialización de equipos de impresión de gran formato y sus consumibles. En aquel momento, estaba establecido en Madrid y Barcelona.
Resulta que con motivo del temporal Filomena, que sucedió el 9 de enero de 2021, la cubierta de la nave donde operaban como inquilinos en Madrid se vino abajo. Por desgracia, en su caída seccionó la conducción de las instalaciones de extinción de incendios. ¡Se vertieron más de 200.000 litros de agua!
La empresa de Pedro trabaja con material muy sensible al agua. El día del siniestro tenían más de 2 millones de euros en mercancía almacenada, imagínate la situación. ¿Qué hicimos en CLOSASEGUROS para ayudarle? Pues inmediatamente revisamos las coberturas de la póliza y comprobamos que los capitales indicados eran adecuados y suficientes. También revisamos la cobertura por daños causados por la nieve y confirmamos que no se requería una determinada intensidad, como sucedería en el caso de la lluvia o el viento. Por tanto, estábamos tranquilos con el buen desarrollo de este expediente.
Abrimos el parte en la aseguradora y estuvimos en constante contacto con los peritos y con Pedro. Durante todas esas visitas de los peritos, se valoraron los daños y también las causas del siniestro. La parte más importante de los daños se había concentrado en las existencias, que se dañaron por quedar la cubierta abierta y por la humedad en el ambiente durante varios días. El propietario de la nave también se puso manos a la obra, junto con su seguro, para valorar los daños y también determinar la causa de ese colapso. No fue nada sencillo.
Una vez finalizada la valoración pericial, con acuerdo por parte de la empresa de Pedro, los peritos enviaron su informe a la aseguradora. Tras varias semanas de silencio, no nos quedó más remedio que remitir varios burofaxes a la compañía. ¿Te imaginas lo que sucedió? Contra todo pronóstico... ¡Nos comunicaron que rechazaban el siniestro! La compañía consideró que existía un defecto constructivo que había provocado el colapso de la nave con una acumulación de nieve inferior a los cálculos de los estudios de ingeniería que se hicieron al construir la nave.
¿Qué hicimos nosotros? No podíamos quedarnos con el no por respuesta. A partir de ese momento, desplegamos nuestras mejores habilidades para defender los intereses de Pedro, nuestro asegurado. Consultamos al gabinete pericial que colabora habitualmente con nosotros y también al despacho de abogados con quienes llevamos algunos asuntos delicados de siniestros de nuestros clientes. Ambos confirmaron nuestra posición. La aseguradora no podía rechazar el siniestro al no ser el asegurado conocedor de ese hipotético defecto constructivo, al ser inquilino y no propietario y al tener cobertura directa por los daños causados por la acumulación de nieve, con independencia de su intensidad. En todo caso, la aseguradora, después de indemnizar, podría reclamar al propietario y/o al constructor por los daños a los materiales de la empresa de Pedro.
En estas circunstancias, nuestra recomendación profesional fue aconsejar a Pedro que procediera a demandar a la compañía aseguradora. Le pusimos en contacto con el despacho de abogados para valorar el planteamiento y viabilidad de esta reclamación. Mantuvimos reuniones conjuntas con él y su matriz internacional junto con el despacho de abogados. Entre todos vimos que era la mejor estrategia para presionar a la aseguradora y reclamar ante los tribunales el cumplimiento del contrato de seguro.
Entonces, comenzaron los movimientos desde la aseguradora para tratar de llegar a un acuerdo. No tenían intención de llegar a juicio con un cliente. Tras varios días de tira y afloja, la compañía planteó una propuesta que, si bien no asumía la totalidad de los daños, sí era una cifra importante y cercana a los 600.000 EUR (más del 90% de los daños). Para terminar de cerrar el acuerdo entre la aseguradora y la empresa de Pedro, forzamos a la aseguradora a que, en su reclamación al propietario de la nave, incluyera también los daños no indemnizados. De esta manera, aunque no habría sido indemnizado por la totalidad de los daños, Pedro tampoco tendría que asumir los costes económicos y procesales de una reclamación de este calibre.
Finalmente, el 7 de diciembre la empresa de Pedro percibió su indemnización, tras casi un año desde que la nave colapsó.
¿Cúal es la moraleja de la historia de Pedro?
Aunque parezca muy improbable que un temporal de nieve destruya la nave donde se ubica tu negocio y gran parte de lo que contiene, lo cierto es que sucesos como este pueden pasar en cualquier momento. El gran valor en casos como este radica en poder contar con un equipo de profesionales que te respalden en una catástrofe similar, pues puede suponer la diferencia entre sobrevivir o no para el futuro de tu negocio.
¡En CLOSASEGUROS estamos a tu entera disposición para ayudarte en los momentos más críticos!
Carlos Velilla
Director Corporativo y Financiero
En los últimos meses estamos viendo que las empresas y los particulares se ven afectados por suplantaciones de identidad en términos que afectan a sus productos financieros y números de cuenta, entre otros. Sara, clienta en CLOSASEGUROS, tenía muchas dudas con respecto a si debía contratar algún tipo de seguro que cubriese riesgos digitales tanto para ella, como para la empresa en la que ejerce con cargo ejecutivo.
Tras un encuentro con ella, os resumimos sus principales preguntas y nuestro análisis.
¿Pueden suplantarme la identidad?
Este tipo de robo es la proporción de la identidad de una persona que se hace pasar por otra para acceder a ciertos recursos o la obtención de créditos y otros beneficios en nombre de esa persona.
El robo de identidad es el delito con mayor crecimiento en el mundo. Con el tiempo, los datos de los documentos de identidad como la tarjeta de crédito, la tarjeta de débito, los cheques y cualquier otro documento que contenga los datos personales se han vuelto muy importantes. En el año 2014 se denunciaron 117 delitos de suplantación de identidad solo en España.
¿Qué puedo hacer para protegerme?
Evita utilizar tu usuario y contraseña en sitios web de dudosa procedencia que te lleguen por correo electrónico. Jamás compartas información financiera, es confidencial y debes tratarla con precaución. Proporcionar tus contraseñas a amigos, pareja o familiares, para confirmar alguna transacción puede ser un riesgo porque no sabes en qué terminal acabarán tus datos. Finalmente, las compañías aseguradoras están recomendando - incluso exigiendo- que todas las empresas aseguradas tengan instalado el sistema de doble autenticación. ¿Qué quiere decir? Pues que este sistema se basa en que cualquier acceso al correo cuente con un sistema de doble seguridad, como por ejemplo una contraseña enviada al móvil del usuario que está intentando acceder a la sesión/cuenta.
¿Es un problema sectorial o afecta a toda la sociedad?
Cada día en España se registran 11 denuncias de delitos de usurpación de identidad. En 2021 hubo casi el doble de casos (4.321) que en 2020 (2.911). Muchos de estos casos surgen a raíz de transacciones online falsas y los ladrones de identidad usan ese nuevo perfil para estafar.
Esperamos que estos consejos os hayan esclarecido algunas dudas sobre este tema, tal y como lo hizo con Sara. La ciberseguridad y la protección en entornos digitales va a ser cada vez más importante en el desarrollo de la actividad empresarial de los seguros y de muchos otros sectores.
Mario Verneda
Ejecutivo de cuentas
Con motivo de la guerra de Ucrania algunos organismos internacionales han tomado medidas sancionadoras que afectan a la actividad de las aseguradoras y de otros sectores.
La dura realidad de una guerra no solo tiene efecto en el tejido empresarial de los países afectados por el conflicto. Nuestro cliente Gustavo opera en Ucrania a través de una compañía nacional. Tiene una empresa que se dedica al transporte por carretera de mercancías y actualmente opera en todos los países de Europa con fronteras terrestres. Cuando Rusia invadió Ucrania a finales de febrero del año pasado, se vio en una situación de incertidumbre con respecto a los seguros con los que contaba y fue un momento de reflexión profunda, ya que una guerra también tiene consecuencias en esta materia.
La primera observación fue clara, esta guerra y las sanciones que la Unión Europea ha impuesto al país invasor ha generado un panorama económico y político muy volátil. La cabeza visible de todo este conflicto en términos económicos es la inflación y tras ella una alteración contractual en muchas de las regulaciones, especialmente en los seguros (no se conceden seguros de vida en pleno conflicto). Esta inflación estaba afectando a las operaciones que Gustavo estaba realizando. En otros ramos y coberturas, como los seguros de crédito, la guerra no es razón de exclusión de cobertura de los seguros. La cobertura, en cualquier caso, dependerá del cumplimiento de las empresas ucranianas o rusas de sus compromisos y obligaciones de pago en el marco de esta situación catastrófica.
Al tiempo, Gustavo me comentó que no sabía si debería haber parado su actividad en el país, pero le suponía un coste enorme reorganizar sus rutas. Yo le expliqué que la situación en los seguros era más drástica. En España, Generali fue de las primeras en cesar actividades, pero luego se sumaron otras compañías y corredurías internacionales, sobre todo americanas, como Munich Re, Marsh, Aon y, recientemente, AXA. Estas compañías han dejado de suscribir nuevos negocios de seguros y detenido todas las renovaciones respecto a los activos de propiedad rusa ubicados en ese mismo país. Entonces fue cuando Gustavo percibió la necesidad de actuar con celeridad y precisión. En pocas semanas, ya había reorganizado sus rutas por países limítrofes con Ucrania y había pausado sus envíos al país.
No todos los sectores se ven afectados por igual
Al comparar nuestro sector con el de Gustavo, por fortuna la exposición del seguro nacional a los activos rusos como la deuda, las acciones de empresas o la participación en fondos, es ínfima más allá de las pólizas suscritas por los residentes particulares con las compañías de seguros de vida u otros ramos. Las carteras de seguros e inversiones de las aseguradoras y reaseguradoras españolas tampoco están expuestas directamente a países como Bielorrusia o Ucrania. Sin embargo, el sector de los transportes se ha visto fuertemente afectado especialmente a causa de la inflación.
Respecto a lo anterior, el impacto de las sanciones sobre las empresas de seguros en España debería tener poco impacto. De hecho, se cree que la cobertura de riesgos en Rusia por parte de las reaseguradoras globales representa apenas el 2% de sus primas brutas. Algunos ramos de seguros más afectados son la aviación, el transporte marítimo y el crédito comercial. Estos podrían ser la causa de las mayores pérdidas a las aseguradoras.
Cabe destacar que entre las empresas de seguros en España esa incidencia será residual, al igual que Gustavo, nuestro país gestiona y transporta la mayor parte de mercancías por tierra.
Nacho Gómez
Director Comercial
En muchas ocasiones, como profesionales del sector seguros, hemos oído decir a algunas empresas que las pólizas de seguros no cubren nada, que cuando tienes el siniestro siempre son excusas de las compañías para no pagar o que siempre que lo necesitas el seguro no sirve.
Lamentablemente esta es una concepción que en mayor o menor medida está en la mente de algunos de los clientes a los que nos dirigimos como sector. Como corredores de seguros, nos gustaría hacer una pequeña reflexión.
En nuestra opinión, lo fundamental para entender por qué pasa esto es relativamente sencillo: los productos aseguradores generalmente son productos complejos y en ocasiones se venden de forma muy simple. Dejadnos explicar brevemente lo que queremos decir con esto.
Una póliza de seguro es un contrato de adhesión entre el tomador y la aseguradora. Este contrato, por ejemplo, para cubrir una responsabilidad civil empresarial, en este ejercicio de ficción, podría tener unas 50 páginas y unas 150 cláusulas, lo que no sería nada inusual. Así pues con el contrato establecemos la piedra angular que regulará la relación entre las partes (aseguradora y tomador). Si pasa algo, cuáles serán las consecuencias, qué importe estoy asegurando, qué es lo que estoy asegurando, etc...
Para saber lo que estas contratando, deberías entender si tanto las cláusulas particulares (las que establece el tomador), como las generales (a las que te adhieres). Son las que necesitas, y lo más importante, las que tú quieres como tomador de ese seguro. En el mundo de la empresa, para poder hacer un traje a medida (ya que cada empresa es un mundo), se tiene que entender el negocio en su totalidad: actividad, proceso productivo, instalaciones, modelo de negocio, etc... Aquí viene el principal problema, que nos incluye a los mediadores:
¿Cuántas veces hemos cotizado (aquí nosotros incluidos) con una copia de una póliza ya existente sin preguntar nada más?
¿Cuántas veces hemos comparado únicamente el coste del seguro para llevarnos una póliza?
Muchas veces, en el sector de la mediación, olvidamos lo que vendemos. Nosotros no nos cansamos de repetirlo a nuestros equipos: “no vendemos pólizas de seguro, vendemos un servicio profesional de asesoramiento y gestión a nuestros clientes”.
Para hacer lo anterior, no puedo hacer una “chapuza” con la contratación de una póliza de seguro. Nuestro trabajo como profesionales del sector es afilar la pluma y recomendar al cliente lo que necesita para sus circunstancias particulares y no solo compararle el coste por las ganas de vender más rápido y fácil. Esto último lo podría hacer cualquiera, no hace falta ser un profesional del sector.
El día del siniestro, hacer las cosas bien al principio y mantener nuestras pólizas de seguro al día, como muchas cosas en la vida, es lo que marcará la diferencia entre que el seguro funcione como debe y que sea una auténtica bomba de relojería. Porque no se pueden comprar un BMW a precio de un Dacia Logan, y esto a veces pasa en el mundo asegurador, que vendemos duros a cuatro pesetas por querer hacer las cosas rápido.
Lo que acaba pasando es que prometemos pólizas blindadas contra cualquier inclemencia a nuestros clientes cuando realmente nos hemos dejado de montar el blindaje en la cadena de producción.
El próximo día que un corredor te haga 50 preguntas sobre tu negocio e intente entender lo que haces, cómo lo haces, cómo funciona tu modelo de negocio, los departamentos, cómo son las instalaciones, etc... Ahí tendrás la primera señal de que estás comprando un servicio y no una póliza de seguros. La diferencia es sutil, pero importante.
Alejandro Closa
Director
